咖啡陪你携手招行启动创新合作

   近日招商银行联合韩国第一大咖啡连锁品牌——咖啡陪你（拓展选址信息）Caffebene启动创新合作，未来双方将在国内推出咖啡银行。招行的咖啡银行，再次探索了银行业零售化经营的可能性，并成为股份制银行另一种形式上的网点扩张。

　　从某种意义上说，咖啡银行也是目前国内大多数银行正在尝试的社区银行的一种，只不过，和一般的基于社区的银行不同，招商银行这次把社区银行开进了咖啡店，把金融服务和具体的商业形态结合了起来。从银行业发展的趋势来看，未来银行的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。

何谓银行的“零售化”经营?

　　银行业是国之重器，承担了整个国民经济的资金融通和信贷投放，经过1999~2000年不良资产剥离和重组，银行业进入了快速发展的通道，目前已经成为了金融资产最大的行业。按理来说，银行业大佬是习惯了用批发思维来作具体业务，在面对长期供不应求的信贷市场时，习惯于项目授信，批量授信，并用标准化的流程和手段来控制风险。

　　这也造成了目前中国金融体系的一种现象：在利率的长期管制下，公司业务用项目信贷和贸易融资的方式，结合产业发展的进度，用类似B2B的业务对接实现了银行信贷规模增长和资产的快速扩大。此外，在金融市场业务上，还可以通过资金、票据业务实现银行和其他金融业态的资金流动。这样一拉，资金的主导权逐渐被强势的企业和集团所沉淀，而中小微企业和无信用记录的个人则很难通过这种方式来获得资金。

　　银行的零售化经营，就是打破这种单纯依靠大宗方式来获取利润的渠道，把银行的渠道和产品营销分散到各个具体的消费业态，也就是零售业态。零售化的特点就是银行成为零售链条的一个环节，而不是超脱于某个行业的，简单的资金供给者的角色。而最好的融入这种零售思路的做法，就是在实体上和某一种业态对接，直接把某个零售业态改造为银行的零售业务，培育银行的零售土壤。

　　和大额的项目业务相比，零售业务给予银行的提升空间在于未来，也就是为以后银行的转型提供一个资源充足的客户基础。这和目前已经开启的利率市场化不无关系，银行的存贷利差必然会在这一轮市场化中缩小，甚至直接威胁部分中小银行的生存能力。而零售化经营可以拓宽银行的收入来源，延伸金融服务链条，把金融服务融入零售业态，通过银行卡、小额信贷、理财产品、电子银行以及附属的支付、结算、营销、整合等方面进行全面的金融服务。

招行的咖啡银行作何定位?

　　从招行网站的描述看，2014年，招商银行不仅继续与咖啡陪你保持结算、收单领域的合作，还将在咖啡银行网点合作、特惠商户、客户优惠活动、小微金融产品等方面做更深入的探索。其中，双方首度发挥各自渠道优势，将银行"搬进"咖啡店，打造全新的咖啡银行模式。咖啡银行将一改银行的传统服务环境，将咖啡厅休闲、轻松的氛围和咖啡文化带入银行网点，为客户带来不一样的感知和体验。

　　对于咖啡陪你来说，银行的金融服务等于是一种增值服务，特别是对于有高端理财和增值需求的商务人士，具有较大的吸引力;而对于银行来说，融入具体的某个零售业态，可以直接发现零售业态的金融服务需求，并进行细分行业的金融产品设计，成熟之后可以作为一种金融服务特色在该行业推广。

　　银行的金融服务并不需要全部覆盖所有的业务类型，这也是目前中国传统商业银行的软肋，不仅业务雷同，运作模式也大同小异。如果招行能够利用这次和咖啡陪你合作的机会，对整个银行的服务定位来一次改变，在差异化的服务中做出特色，那么银行的零售化特色将会更加明显。

　　从目前商业银行的转型发展来看，银行如何绕过电商、社交等大流量平台获取自己的客户渠道成为短期内的主要任务。由于银行系电商、信用卡商城以及民生推出的直销银行概念，在用户粘性和使用频率上都无法和传统的电商金融相比，银行的线上服务更多的是后端的资金供给和客服，而在直接的c端并不具有核心竞争力。在支付宝钱包、微信支付等移动在线支付概念的冲击下，银行被互联网渠道后台化的危险越来越大，而银行传统的线下渠道是目前可以进行渠道拓展的可行方式。

　　也正是因为如此，前段时间各大行热衷的社区银行也是力图延伸自己的前沿服务端口，接入生活、商务和便民环节，将银行的金融服务送到直接的c端，希望通过这种方式建立自己的客户关系管理渠道和营销渠道，建立银行业产品和服务的直接通道。就目前线下金融服务还不完全饱和的现状来说，建立快速便捷的社区金融服务、商圈金融服务具有一定的优势，也有力于改变银行服务差、效率低的印象。